英国有一句俗话:“如果孩子已经出生了,你才开始计划,为时已晚”。

 

劳埃德私人银行(Lloyds Private Banking)表示,对于那些计划送自己的孩子去私立学校的父母来说,这句格言是恰当的:自2012年以来,学费上涨了五分之一以上,超过了平均收入的增长。

 

“许多家长希望把自己的孩子送到私立学校,但是学费的快速增长意味着即使那些薪水较高的学生父母可能也很难负担得起”,劳埃德银行私人银行业务主管Sarah Deaves说。

 

全英只有7%的儿童去私立学校。收费根据英国居住的地区和私立教育类型而有所不同。根据独立学校委员会的统计,伦敦的费用涨幅最大,2012年以来上涨了四分之一,达到每年16,560英镑。

 

国际学习委员会秘书长朱莉·罗宾逊(Julie Robinson)说:“私立学校非常多元化,费用当然也不尽相同。她说,一所走读的私立学校平均每年会花费13,000英镑,而一所寄宿学校的费用将超过32,000英镑。

 

由于学费是从税后收入中支付的,所以父母的薪水需要很高才能负担。在学费之外,还必须在孩子的旅行,校服和音乐课上多加10%的费用。

 

金融专家知道,资助私立教育是一个挑战。在这里,他们给了一些建议,以降低成本。

 

1.提前计划

切尔西金融服务(Chelsea Financial Services)董事总经理达里厄斯•麦克德莫特(Darius McDermott)表示,在购买房屋之后,如果你选择私立教育,孩子的教育可能是您最大的开支,这看起来是一个难以实现的目标 – 但如果你提前计划,就可以做到。 Lloyds的研究显示,一名学生平均每年的学费为13,830英镑,比2012年增加了21%。今年离开学校的孩子平均每年从学前班开始需要支付152,906英镑,直到13岁。在那段时间里,费用上涨了67%:2004年,平均费用为8,297英镑。 为了减轻经济负担,麦克德莫特先生建议看看你需要付多少钱以及什么时候付款。你的孩子多大了?你想资助他们的整个教育或只是GCSE和/或A Level?你会一年一次付款吗?找到你喜欢的学校,并记下他们的费用。 专家说,现金是一个糟糕的储蓄工具。利率低,通货膨胀率为3%,所以储蓄的价值正在下降。麦克德莫特先生说:“除非你立刻需要用钱,否则你需要考虑风险较高的投资。” 富达国际(Fidelity International)投资总监迈克•柯里Maike Currie)表示,如果孩子一出生就可以每月省下来550英镑,如果投资增长率为5%的话,那么在孩子上中学的时候,你可以得到90,174英镑。她警告说,越晚结余投资,就必须储蓄得越多。 Hargreaves Lansdown分析师萨拉·科尔斯(Sarah Coles)表示:“如果你需要五到十年的时间或者更长时间才能获得这笔资金,那么可以考虑投资股市基金。 “你的投资将面临风险,但有可能增长得更快。”

 

2.合理避税

父母应该使用他们的个人免税储蓄账户,这使得父母在这个纳税年度可以享受高达2万英镑的免税储蓄额。你的资金在一个免税的环境中增长,不用担心纳税。 Currie表示,如果你每月节省1,666.67英镑,并假设每年增长5%,那么在短短四年内你就可以得到一个9万英镑的资金来支付教育费用。 麦克德莫特先生说,如果你为孩子一早就开始考虑他们大学学费的话,少年ISA会有帮助。这种高效率的金融产品可以让父母,祖父母和家人朋友代表孩子投资现金或股票。孩子到达成年后才能支取这笔钱。它每年的最大投资额为4,128英镑。

 

3.投资需谨慎

专家提醒父母需要对学费支付计划保持谨慎,这种支付手段通常是构建在一定保障基础上的,投资将被捆绑长达十年。 科尔斯说,这样的计划“除了最特殊的情况外几乎没有什么吸引力”。 “他们也可能会收取不透明的费用,而且税收效率低于ISA”。她说,一个更好的选择是信托或指数跟踪基金,其中很多都很便宜,而且很容易提取资金。 为了获得最大回报并降低风险,专家建议持有多元化的投资组合,包括英国和国际股票,固定收益和商业资产。 麦克德莫特先生说,对于愿意接受更多风险的人来说,风险投资信托可能是值得思考的。 VCT投资于小型,通常流动性不高的公司,以促进其增长并为投资者带来收益。他们吸引了30%的所得税减免,所有股息都免缴所得税,并且所有收益都免收资本利得税,只要VCT持有至少五年。 如果你一次性投入10万英镑,那么你可以合理地预期一些VCT每年获得5%的红利,McDermott先生说。然而,VCT是一项高风险的投资:除非你有额外的资金,专家说你最好不要去碰它。

4.祖父母的资助

家庭成员往往愿意会给予帮助,给学费储蓄贡献一个“首付”。祖父母可以把它看作是为了减少遗产税的一种方式。如果捐赠人在过世七年之前捐款,那么经常性的收入捐赠可以免交遗产税款。他们可以使用他们每年3000英镑的免税额度给予子女帮助。 佩恩·希克斯海滩(Payne Hicks Beach)的私人客户合伙人罗伯特·布罗德里克(Robert Brodrick)说,建立一个类似信托投资基金是祖父母可以提供帮助的另一种方式,孩子是受益人,通常有两名成人受托人。 Brodrick先生解释说:“如果捐赠者能在捐款后活七年,信托才能免除IHT继承税。” “祖父母可以继续享有年度IHT免税(每个捐助者3000英镑)。 由祖父母创造的信托的好处是,任何收入或收益将在孙子的手中而不是祖父母的手中征税。 另一种选择可能是家庭合作关系,祖父母建立家族企业,并将孙子女作为股东。这种伙伴关系支付特别的红利,可用于学费。 但是这种方式成本高,需要税务建议。 Killik的财富规划负责人Svenja Keller表示,这种方式适合费用需要高的案例。她警告说:“这个方式并不是真的针对学费的。 “作为一个更广泛的计划的一部分,学费可能是一个考虑因素,但我们这里讨论的是很多财富。” Coles女士还建议:“合伙企业需要进行合法的业务,以确保没有为避税目的而设立公司。”

 

5.贷款或转按揭

如果你留到最后一刻才开始计划,唯一的选择可能是从你的月收入中支付,或者减少支出 – 或者借钱。 麦克德莫特先生说:“个人贷款是一种选择,但家长使用抵押贷款并不罕见。 “按今天的低利率,这可能是比贷款更便宜的选择。” 他补充说:“你将支付任何类型的贷款或抵押贷款的利息,这意味着长期来说你将支付更高的金额。”

 

6.预付款

如果您一次性支付费用,有些学校会提供折扣。私立学校具有慈善地位,这意味着他们可以把钱投入低风险的投资,避免任何收益的资本利得税。由于学校的免税待遇不能传递给家长,换句话说,储蓄对于个人来说永远不会像对学校那样大。如果费用是按学期支付而不是按月支付,有些学校收费会有折扣。

 

7. 家庭成员折扣

有几种方案为当前学生的兄弟姐妹提供折扣。优秀学校指南教育顾问的主任苏珊·哈姆林(Susan Hamlyn)说:“兄弟姐妹年龄接近是一个好主意,但父母并不一定会提前做这一计划。神职人员或武装部队的父母子女以及私立学校的教师也可能会有学费减免的。

8.助学金和奖学金

社会关于高额的费用限制了大众获得私立教育的机会,导致一些私立学校做更多的事情来帮助家长。国际学习中心表示,今年超过三分之一的学生通过助学金和奖学金获得了学费。 国际学习中心的罗宾逊女士说:“去年有超过5,700名学生完全没有交费。家长应该经常联系学校,看看他们是否有资格获得费用援助。“ 学校为有体育或学术才能的学生提供奖学金。伊顿,橄榄球和哈罗等学校的奖学金减免了大约10%的费用。 专家说,奖金是资金的来源。大多数助学金为学生提供奖学金,但一些助学金能力有限。备受瞩目的私立学校有大量的捐赠基金,来自毕业的校友的慷慨的捐助。 Good Schools Guide咨询公司的Hamlyn女士说:“私立学校三分之一的学生可以活动某种资助。 “这显然是父母能够做到的最精明的事情。”

 

9.更便宜的选项

Hamlyn女士说,选择你的学校要小心。 “Bryanston学校一年前成功降低了费用,申请率也大大提高。她说,布赖恩斯顿是一所优秀的学校,性价比好的学校的选择,对于家长来说是很有价值的。

 

10. 考虑顶级的公立学校

如果你不能为你的孩子提供私立教育,这可能是你的选择。举例来说,例如,可以考虑让学习成绩好的孩子进入当地的文法学校。把房子搬到这样一个地方可能看起来很贵,但如果学区好,那么当你卖房子的时候,你的房子的价值可能还会上升。

 

一些私立学校与周边的公立学校有很强的联系。伦敦的贝文顿小学(Bevington Primary School)已经为学生提供了六个免费的名额,去附近的一所私立中学巴勒斯学院(Bales College),还有两个奖学金给了切尔西骑士桥学校。

 

有些家长“到8年级”才将孩子转到私立中学上学。这可以把教育的成本削减三分之一。 国际学习中心说,在中学开始的第七年,学生人数有所增加。这同样适用于9年级至12年级的学生,因为学生们加入了这些GCSE的收费私立学校,然后回到公立的高二高三上学。 其他的父母依靠私人导师或在预科学校几年试图让他们的孩子进入公立文法学校,Hamlyn女士说。但是,辅导并不便宜。在伦敦,导师平均每小时收费50英镑。

 

哈姆林女士补充说:“没有一个适合所有人的方案。这首先取决于你的孩子,其次取决于你所在的学校,第三取决于你的财务状况。“

 

 

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